Operaciones bancarias con CBD: ¿Cuál es el problema con el procesamiento de pagos con CBD?

¿Por qué es tan difícil para las marcas de CBD aceptar tarjetas de crédito? Siga leyendo para conocer los problemas relacionados con la banca y el procesamiento de pagos para la industria del CBD.

Al comprar en línea, la mayoría de nosotros solo queremos introducir la información de nuestra tarjeta de crédito en las casillas, presionar «comprar» y dejar que suceda la magia. Por lo general, no necesitamos saber lo que sucede detrás de escena hasta que las cosas se ponen un poco defectuosas.

Pero a veces una industria simplemente llama la atención sobre sí misma.

Tal vez su banco haya rechazado una compra de aceite de CBD porque parece que se hizo en el extranjero. O tal vez sintió el pánico subterráneo de la industria del CBD cuando un importante procesador comercial anunció recientemente que dejaría de procesar pagos para las empresas de CBD.

Sea lo que sea lo que despertó su interés, la realidad es que este aspecto de la industria del CBD es confuso para la mayoría de las personas fuera de la industria. (Y, sinceramente, también es bastante desconcertante para muchos en el interior).

Entonces, ¿cuál es el trato con el procesamiento de pagos de CBD y cómo le afecta a usted, el consumidor de CBD? Consultamos a expertos que sirven a diferentes aspectos de la industria para su opinión. ¡Siga leyendo para obtener respuestas!

CBD bancario: ¿cuál es el problema?

Primero, disipemos un mito.

Existe una concepción generalizada de que las industrias del cáñamo y el cannabis no están bancarizadas en gran medida, con enormes cantidades de dinero, presumiblemente en los colchones de los directores ejecutivos.

Esto es falso tanto para la industria del cáñamo como para la marihuana, según Tyler Beuerlein , vicepresidente de desarrollo comercial de Hypur , una empresa de tecnología de cumplimiento normativo que ayuda a los bancos a prestar servicios a las industrias del cáñamo y el cannabis. “Se presenta de esa manera en los medios con demasiada frecuencia, pero la gran mayoría de los titulares de licencias en todo el país tienen una relación bancaria transparente”.

Pero si bien las empresas de CBD pueden encontrar bancos que les proporcionen cuentas comerciales, les resulta mucho más difícil encontrar procesadores comerciales nacionales.

Para cualquier empresa que quiera aceptar tarjetas de crédito o débito, los procesadores comerciales son indispensables. Son los intermediarios que facilitan el movimiento de dinero desde la empresa de la tarjeta de crédito de un cliente a la cuenta bancaria de una empresa.

La factura agrícola y la promesa del procesamiento de pagos nacionales

Cuando se aprobó la Ley Agrícola de 2018 , existía la esperanza de que el estatus legal recién adquirido de CBD hiciera que los procesadores de pagos abrieran sus puertas en masa a la industria del CBD.

Y, de hecho, las cosas parecían prometedoras cuando Elavon , un importante procesador comercial nacional (y subsidiaria de US Bank) se unió a la acción temprano, anunciando que comenzaría a proporcionar procesamiento de pagos para la industria del CBD.

Luego, en abril, pocas semanas después de comenzar, rápidamente abandonaron el barco . Anunciaron que sus clientes de CBD tenían 45 días para encontrar procesadores de pago alternativos.

Lo que sucedió en las semanas intermedias ha sido el tema de muchas noticias. Los detalles no están claros, ya que Elavon no dice mucho. Pero parece que su incursión en el CBD ilustra bastante bien lo que muchos procesadores comerciales temen sobre la industria del CBD.

CBD: una industria legal pero de alto riesgo

Entonces, ¿qué está haciendo que los procesadores comerciales desconfíen de tratar con la industria del CBD?

En primer lugar, como nos señaló Beuerlein de Hypur, el CBD es una industria legal pero aún altamente regulada. “Y al igual que otras industrias altamente reguladas (incluidos los servicios monetarios como los cambiadores de cheques o los prestamistas de día de pago), imponen una carga de cumplimiento normativo importante a una institución que intenta atenderlos”.

Básicamente, existen muchas reglas sobre la producción y venta de CBD a base de cáñamo. Los proveedores de servicios comerciales deben seguir (y asegurarse de que sus clientes sigan) estas reglas para mantenerse en el lado correcto de la ley.

En segundo lugar, la FDA todavía está elaborando el marco regulatorio del CBD. Eso significa que muchas de esas regulaciones aún no están claras. Esto agrega una segunda capa (aterradora) a la naturaleza ya de alto mantenimiento de la industria del CBD desde el punto de vista de un procesador de pagos.

CBD y la industria de los suplementos

Y eso no es todo.

El CBD también forma parte del mundo de los suplementos nutricionales, que ya es ocasionalmente dudoso. Josh Delaney , fundador de Fab CBD , tiene una amplia experiencia en el mundo de los suplementos en general y del CBD en particular. Aquí está su opinión:

“Ha habido muchos malos actores en la industria de los suplementos, desde la era de la quema de grasa, la era termogénica o la botella de muestra del comprador (que termina siendo una suscripción a un producto). Entonces llega el CBD y no está claramente regulado, no es completamente legal en todos los estados , nada es consistente en todo el país y los procesadores comerciales le tienen miedo «.

¿Y de qué tienen más miedo? Según Delaney, un problema importante son las devoluciones de cargo.

¿Alguna vez se comunicó con la compañía de su tarjeta de crédito porque un producto que pidió no fue entregado o no fue lo que pidió? Si es así, y su tarjeta de crédito reembolsó su dinero, inició un contracargo contra la empresa a la que le compró.

Cualquier empresa con una gran cantidad de contracargos tendrá dificultades para encontrar servicios comerciales. Y la industria de los suplementos es conocida por sus altas tasas de devoluciones de cargo. Desafortunadamente, la industria del CBD, con su promesa de hacer dinero rápido, no es ajena a los fabricantes sospechosos.

Esto, combinado con el futuro regulatorio poco claro del CBD, no hace que sea una industria fácil de atender desde una perspectiva de pago.

Hablamos con el experto en banca de cannabis Steve Schain de Hoban Law Group , quien resumió de manera bastante sucinta la situación del procesamiento de pagos de CBD: “Los bancos solo se preocupan por dos cosas: la rentabilidad y el riesgo que pueden administrar. Obtener una cuenta bancaria es bastante fácil. Pero cuando se trata del procesamiento de pagos, hay un nivel diferente de criterios, y uno de ellos es: si el CBD no es ilegal, ¿es de alto riesgo? ”.

Desde la perspectiva de los procesadores de pagos, la respuesta es un «sí» definitivo.

Conclusión: los consumidores pagan el precio

Entonces, ¿cuál es el resultado final de todo esto desde la perspectiva del consumidor?

En este momento, solo hay algunas opciones nacionales para el procesamiento de pagos de CBD. Esto lleva a la mayoría de las empresas de CBD a buscar en el extranjero sus soluciones de procesamiento de pagos.

Según Delaney, estos procesadores de pagos internacionales a menudo cobran a las empresas de CBD entre el cuatro y el diez por ciento de cada transacción. Ciertamente, esos costos se están transfiriendo a los consumidores.

El hecho de que estos procesadores de pagos estén en el extranjero también puede hacer que su banco rechace su compra de CBD. Eso es porque les parece fraudulento. Esto es bastante molesto desde el punto de vista del consumidor, además de ser confuso cuando sabe que está comprando en un negocio nacional de CBD.

También puede haber notado que muchas empresas de CBD solo aceptan Visa o Mastercard. Esto se debe a que muchos procesadores de pagos en el extranjero simplemente no manejan otras tarjetas de crédito. Eso es bastante limitante si eres un comprador de CBD con una tarjeta American Express.

Y según Stephen Ryan de Infinite CBD , siempre existe el peligro de que una empresa de CBD se elimine en cualquier momento (como sucedió con los clientes de Elavon en abril). “Algunos son lo suficientemente amables como para avisar, pero no siempre es así. Cuando perdemos nuestro procesamiento de pagos, corremos el riesgo de no poder atender a nuestros clientes «.

¿Legislar la solución?

Pero el cáñamo y el cannabis no carecen de campeones políticos en los cargos públicos. El año pasado, los senadores Elizabeth Warren y Cory Gardner presentaron la Ley STATES , que reconocería explícitamente la legalización estatal del cannabis.

Este proyecto de ley tiene un amplio apoyo bipartidista. Si se aprueba, podría ayudar a reducir la carga de cumplimiento de las instituciones financieras que atienden el sector del cannabis.

Pero según Steve Schain, la legislación no será una solución mágica para los problemas de procesamiento de pagos de la industria del CBD (o la marihuana):

“Podría ser algo útil, pero ¿sería materialmente útil? La Ley de ESTADOS le devolvería a cada estado la tarea de establecer sus propias reglas sobre la banca. Eso es algo útil. Pero todavía eres un banco, por lo que todavía estás preocupado por la FDA «.

Cuando se trata de servicios bancarios y comerciales para la industria del CBD, hay muchos factores en juego. Y una nueva ley no abordará todos los problemas.

Schain explica: “Es como un plan de asientos para su cena de Acción de Gracias. El tío Pete no puede sentarse junto a la tía Mary, el tío Lou necesita sentarse cerca del baño … hay muchos caprichos extraños que hacen que esto sea muy complejo «.

El futuro de los pagos con CBD

Por otro lado, hay indicios de que los procesadores de pagos nacionales no están abandonando por completo la industria del CBD. Square, un procesador comercial nacional, recientemente comenzó a acercarse silenciosamente a algunas de las marcas de CBD más importantes para iniciar un programa piloto para el procesamiento de pagos.

E Hypur también ofrece soluciones de pago alternativas a las empresas de CBD. Facilitan las transacciones directas de banco a banco entre consumidores y empresas de CBD.

Mientras tanto, las empresas de CBD continúan navegando por el mundo a menudo confuso y desordenado del procesamiento de pagos, encontrando formas de hacer llegar sus productos a los consumidores.

Con suerte, esto será más fácil con el tiempo. Pero Josh Delaney no espera un cambio rápido. “Va a tomar un tiempo y serán trozos del tamaño de un bocado. Todos esperan grandes anuncios y serán pequeños anuncios. Va a llevar algunos años «.